Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ - kiến thức nền cho người mới bắt đầu

Bảo hiểm nhân thọ là gì? lịch sử ra đời, BHNT có gì khác với BH sức khỏe, BH y tế hay các BH phi nhân thọ khác. BHNT có những đặc điểm nổi bật gì để nhận diện và cuối cùng là gói sp BHNT thường có những loại quyền lợi gì và cụ thể ra sao.

 

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho Người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm như đã cam kết.

Bảo Hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ Bảo hiểm cho trường hợp Người được Bảo hiểm sống hoặc chết. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi có hoặc không có rủi ro 

Hình thức của bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa người tham gia và công ty bảo hiểm thông qua cam kết đóng phí của người mua và trách nhiệm chi trả quyền lợi của người bán (doanh nghiệp bảo hiểm)

Khi tham gia, khách hàng thực hiện nghĩa vụ đóng phí định kỳ theo tháng/quý/năm (tùy theo lựa chọn của khách hàng) trong một thời hạn nhất định cho công ty bảo hiểm. Theo đó, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện các hoạt động nghiệp vụ để làm gia tăng tài sản và đảm bảo dự phòng tài chính cho khách hàng. Thực hiện trách nhiệm nhằm chi trả kịp thời các quyền lợi bảo hiểm đã cam kết với bên tham gia khi họ không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng hoặc đến thời điểm đáo hạn hợp đồng.

Về cơ bản, Các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động giống như một quỹ dự trữ tài chính. Theo đó công ty bảo hiểm sẽ thu hút và tập hợp phí bảo hiểm vào quỹ tài chính này để thực hiện hai nhiệm vụ chính:

  • Một là cung cấp tiền cho khách hàng những lúc cần thiết nhất như khi họ không may gặp rủi ro, khi đáo hạn hợp đồng, hủy hợp đồng...
  • Hai là dùng một phần tiền mang đi đầu tư để sinh lời và đem về lợi nhuận chia cho những người tham gia bảo hiểm.

Theo quy định của bộ Tài Chính, các công ty bảo hiểm nhân thọ phải lập ra các Quỹ theo tỷ lệ bắt buộc từ tiền phí đóng bảo hiểm của người tham gia để thực hiện các việc đền bù khi xảy ra sử kiện bảo hiểm , phần còn lại sẽ đem đi tái đầu tư.

Trong một cộng đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu có một số người không may mắn gặp phải rủi ro như ốm đau, bệnh tật, tai nạn hoặc tử vong thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền kịp thời được trích từ quỹ tài chính đóng góp của cộng đồng những người cùng tham gia bảo hiểm để hỗ trợ và bù đắp mất mát giúp họ nhanh chóng vượt qua khó khăn. Dù phí rủi ro trích ra từ phí đóng của mỗi người là khá ít nhưng quỹ rủi ro vẫn đủ chi trả là vì quỹ này của Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo cơ chế: Chia sẻ rủi ro bằng cách lấy số đông bù cho số ít. 

Lịch sử của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới và tại Việt Nam

Theo thông tin của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất lâu trên thế giới. Năm 1583 tại Anh, một thuyền trưởng nảy ra ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang bảo hiểm cho con tàu và hàng hóa của ông hãy bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mình. Sự kiện này khiến các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng “Con người cũng có thể được bảo hiểm như tàu bè và hàng hóa”. Từ đó các văn phòng bán bảo hiểm lần lượt ra đời.

Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ. Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa trên yếu tố tỷ lệ tử vong.

Lịch sử của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới và tại Việt Nam

Lịch sử của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới và tại Việt Nam

Tại Việt Nam, Bảo Việt đã đưa ra thị trường dịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam năm 1996. Tháng 8/1996, Bảo Việt đã đưa ra những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra thị trường.

Đến năm 1999, Manulife là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đầu tiên có mặt tại Việt Nam.

Tính đến nay Việt Nam đã có 18 công ty bảo hiểm nhân thọ, trong đó có duy nhất 1 công ty của Việt Nam là Bảo Việt Nhân thọ và 17 công ty của nước ngoài bao gồm Manulife, Prudential, Dai-ichi Life, AIA, Sun Life, Generali, Chubb Life, Hanwha Life, Aviva Việt Nam, Prévoir Việt Nam, FWD Vietnam, Cathay life...

Sản phẩm và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Theo lý thuyết bảo hiểm nhân thọ bao gồm 7 nghiệp vụ: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí. Nhưng thực tế, hầu hết các công ty bảo hiểm tập trung triển khai sản phẩm bảo hiểm chính là bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm liên kết đầu tư. Đây cũng là hai sản phẩm đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng hiện nay.

  • Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ;
  • Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi có mức phí và quyền lợi bảo hiểm tách biệt thành hai phần là phần bảo hiểm và phần đầu tư.

Sản phẩm và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Sản phẩm và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Các quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính:

  • Quyền lợi tiền mặt định kỳ
  • Quyền lợi học vấn
  • Quyền lợi hỗ trợ nằm viện
  • Quyền lợi thương tật và tử vong do tai nạn
  • Quyền lợi bệnh hiểm nghèo
  • Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
  • Quyền lợi tử vong
  • Quyền lợi đáo hạn

Ngoài sản phẩm bảo hiểm chính, các công ty bảo hiểm còn cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ với các quyền lợi riêng biệt và chuyên sâu hơn nhằm gia tăng quyền lợi cho người tham gia. Một người có thể tham gia nhiều sản phẩm bảo hiểm, một sản phẩm bảo hiểm chính lại có thể đi kèm với nhiều sản phẩm bảo hiểm bổ trợ. Một hợp đồng BHNT có thể bảo vệ cho cả gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ có gì khác với các loại hình bảo hiểm khác

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm khác ngoài bảo hiểm nhân thọ như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm y tế và các loại BH phi nhân thọ khác... Tuy mỗi loại hình bảo hiểm sẽ có các nghiệp vụ bảo hiểm và mục đích khác nhau, song vẫn khiến khách hàng phân vân và đôi khi có sự nhầm tưởng lúc lựa chọn. Một số điểm khác biệt của bảo hiểm nhân thọ sau đây sẽ giúp khách hàng dễ dàng nhận biết và có những lựa chọn phù hợp:

  • Bảo hiểm nhân thọ Là một loại hình bảo hiểm mang tính chất dài hạn nhằm phát huy giá trị bảo vệ tốt nhất vì rủi ro có thể xảy ra bất cứ khi nào và theo quy luật tự nhiên, khi con người càng nhiều tuổi thì tỷ lệ rủi ro càng cao.  BHNT có thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí dài, có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm... hoặc trọn đời. Và khách hàng có thể tùy chọn thời hạn này trong khoảng quy định của công ty bảo hiểm
  • Kỳ hạn đóng phí linh hoạt theo sự lựa chọn của khách hàng, có thể theo tháng, quý, năm hoặc đóng 1 lần.  Đặc biệt, Số năm đóng phí có thể bằng thời hạn bảo hiểm hoặc cũng có thể  đóng rút gọn lại thành ít năm hơn- tùy loại sản phẩm. Ngoài ra có thể tăng hoặc giảm phí nếu điều kiện tài chính thay đổi.
  • Được tham gia nhiều người trên một hợp đồng bảo hiểm
  • Khoản phí đóng của khách hàng cho sản phẩm chính được tích lũy hàng năm và có giá trị hoàn lại sau khi trừ đi các chi phí nếu có
  • Phí bảo hiểm và mệnh giá bảo hiểm linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện tài chính của khách hàng nên có thể lựa chọn mức phí thấp từ vài triệu một năm hoặc mức phí vài trăm triệu/năm
  • Một hợp đồng bảo hiểm có hai phần: Phần sản phẩm chính với thời hạn BH dài và có mức phí cố định suốt thời hạn đóng + Phần sản phẩm bổ trợ: được tham gia tùy chọn kèm thêm sản phẩm chính với  thời hạn bảo hiểm ngắn (năm) và  sẽ tái tục hàng năm.
  • Trong một hợp đồng bảo hiểm sẽ thường gồm 1 sản phẩm chính và  1 hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ. Trong đó, sản phẩm chính có giá trị tích lũy và hoàn lại kèm lãi suất, bảo tức (nếu có). Còn sản phẩm bổ trợ, khách hàng được tự nguyện lựa chọn, phí bảo hiểm tự động mất đi hàng năm và khách hàng cần tái tục để được bảo vệ tiếp.
  • Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo vệ những rủi ro lớn như tai nạn, tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật.. Để được chi trả cho những rủi ro nhỏ hơn hoặc tiền viện phí khách hàng phải tham gia thêm sản phẩm bổ trợ. 
  • Mỗi một sản phẩm ứng với từng đối tượng được bảo hiểm sẽ có mức phí đóng khác nhau. Phí bảo hiểm chịu sự tác động của nhiều yếu tố như giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe, độ tuổi…. Một hợp đồng bảo hiểm có thể được thiết kế với mức phí thấp từ vài triệu/năm dành cho khách hàng eo hẹp tài chính, và có thể thiết kế với mức phí cao với số tiền bảo hiểm lớn nếu khách hàng đủ điều kiện tài chính và sức khỏe.
  • Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được đa dạng các mục đích: Bảo vệ, đầu tư và tiết kiệm 

 

Các loại Quyền lợi cơ bản khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

 

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm chính hay sản phẩm bổ trợ, khách hàng sẽ nhận được các quyền lợi tương ứng. Quyền lợi bảo hiểm được ghi nhận chi tiết trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Quyền lợi  của sản phẩm bảo hiểm chính

Các sản phẩm chính sẽ chi trả quyền lợi cho các rủi ro lớn xảy ra với người được bảo hiểm. Tùy theo sản phẩm của từng công ty bảo hiểm mà khách hàng tham gia sẽ có những quyền lợi bảo hiểm khác nhau, thông tin chi tiết về quyền lợi và phạm vi bảo hiểm được chi tiết trên hợp đồng bảo hiểm. Sau đây là một số quyền lợi chính tiêu biểu:

- Quyền lợi tử vong: Trong trường hợp người được hưởng bảo hiểm không may bị tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền cho người thụ hưởng theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa hai bên. Trong bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi tử vong sẽ có hiệu lực tới khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn nếu như người được bảo hiểm vẫn còn sống hoặc tới khi hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực.

Đặc biệt, quyền lợi này chi trả khi người được bảo hiểm chính của hợp đồng tử vong, tuy nhiên các công ty bảo hiểm sẽ loại trừ 4 trường hợp tử vong sau đây:

  • Tử vong do HIV/ AIDS.
  • Tự tử trong vòng 24 tháng.
  • Phạm tội hình sự.
  • Tử hình.

Khi người được bảo hiểm tử vong do một trong 4 trường hợp này, công ty bảo hiểm hoàn lại số tiền phí đã đóng sau khi trừ đi các khoản phí nếu có, chứ không chi trả quyền lợi bảo hiểm.

- Quyền lợi bảo hiểm thương tật và tử vong do tai nạn: Theo định nghĩa của các công ty bảo hiểm nhân thọ, 3 loại tai nạn được chi trả trong quyền lợi này bao gồm: Tai nạn giao thông, tai nạn sinh hoạt và tai nạn lao động. Trường hợp người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật (thương tật toàn bộ vĩnh viễn) hoặc tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi này cho khách hàng. Mức chi trả cho rủi ro tai nạn dẫn đến thương tật tối đa là 100% số tiền bảo hiểm. Riêng đối với trường hợp tử vong do tai nạn, tùy vào tình huống tai nạn dẫn đến tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả từ 100% - 300% (mức tối đa) số tiền bảo hiểm.

- Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu người được bảo hiểm không may mắc bệnh bệnh hiểm nghèo được quy định trong hợp đồng sẽ nhận được quyền lợi chi trả từ công ty bảo hiểm. Thông thường quyền lợi này chi trả với các trường hợp mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hoặc bị bệnh viện trả về.

- Quyền lợi học vấn: Với những sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục, người được bảo hiểm sẽ có thêm quyền lợi tích lũy học vấn, đảm bảo quỹ tài chính cho con cái tiếp cận các nền giáo dục tiên tiến. Mức chi trả cho quyền lợi này có thể lên đến 100% số tiền bảo hiểm, như sản phẩm Chắp Cánh Tương Lai mà Manulife đang triển khai. Tham gia sản phẩm này, con bạn sẽ có quỹ học vấn lên đến 150% số tiền bảo hiểm, ngoài ra còn có thêm quyền lợi đăng khoa lên đến 100 triệu đồng (tương ứng 30% số tiền bảo hiểm), như là món quà dành tặng khi con trẻ đạt các thành tích cao trong học tập.

- Quyền lợi đầu tư, tích lũy: Được xem là một kênh đầu tư tích lũy, khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có yếu tố đầu tư, tiết kiệm khách hàng có thể nhận được quyền lợi tích lũy. Một số sản phẩm có tham gia chia lãi, khách hàng nhận được bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng nếu có. Hoặc một số sản phẩm có lãi suất cam kết hoặc lãi suất đầu tư theo tình hình kinh doanh của quỹ đầu tư, khách hàng được nhận thêm quyền lợi đầu tư.

- Quyền lợi đáo hạn: Vào ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty sẽ chi trả quyền lợi đáo hạn. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có). Người nhận quyền lợi đáo hạn có thể là bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người thừa kế hoặc người được ủy quyền hợp pháp do bên mua bảo hiểm chỉ định. 

Quyền lợi sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Để một hợp đồng bảo hiểm đầy đủ về quyền lợi và phạm vi bảo vệ, khách hàng cần tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ. Vậy các sản phẩm bổ trợ có quyền lợi như thế nào? 

Các sản phẩm bổ trợ là các sản phẩm hoạt động độc lập, được thiết kế tương tự các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ với hình thức tham gia tự nguyện, đóng phí một lần và tái tục hàng năm.

Hầu hết các công ty bảo hiểm đều triển khai đầy đủ danh mục sản phẩm bổ trợ đáp ứng các nhu cầu về bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo và tử vong để khách hàng được bảo vệ trọn vẹn nhất.

- Nhóm bảo hiểm sức khỏe: Là nhóm bao gồm các sản phẩm thiên về chăm sóc sức khỏe với các quyền lợi như điều trị nội trú, điều trị ngoại trú, nha khoa, thai sản… Quyền lợi cụ thể tùy theo sản phẩm và chương trình khách hàng lựa chọn

- Nhóm bảo hiểm hỗ trợ đóng phí/miễn đóng phí: Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm không may gặp các rủi ro tử vong hay thương tật do tai nạn, bệnh hiểm nghèo... hợp đồng chính sẽ được miễn hoặc hỗ trợ đóng phí. 

- Nhóm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng: Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ thuộc nhóm này mang đến cho khách hàng quyền lợi bảo hiểm lớn và phạm vi bảo hiểm rộng đối với rủi ro bệnh tật thuộc bệnh hiểm nghèo. Ví dụ quyền lợi bảo hiểm có thể chi trả nhiều lần, chi trả theo nhiều giai đoạn (giai đoạn sớm, giai đoạn giữa, giai đoạn cuối). Ngoài ra, một số sản phẩm thuộc nhóm này còn hỗ trợ đóng phí cho người tham gia khi gặp rủi ro mắc bệnh.

- Nhóm bảo hiểm tai nạn: Với những khách hàng tham gia nhóm bảo hiểm bổ trợ này sẽ nhận được các quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, hỗ trợ tài chính trong các trường hợp không may gặp tai nạn dẫn đến tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn…

- Nhóm bảo hiểm tử kỳ/tử vong: Hỗ trợ tài chính trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong với số tiền lên đến 100% số tiền bảo hiểm.

Để nắm rõ quyền lợi bảo hiểm sản phẩm chính cũng như các sản phẩm bổ trợ, khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng hoặc tìm hiểu quyền lợi cũng như các điều khoản loại trừ để đảm bảo đầy đủ quyền lợi khi tham gia. Bạn hoàn toàn có thể nắm bắt thông tin nhanh chóng, đầy đủ và chính xác về quyền lợi từng sản phẩm cụ thể tại mục TỔNG KẾT NHANH  trên kheochonbaohiem.vn

 



Nhận thức & kiến thức liên quan

Chuyên gia mách bạn: Bí quyết đưa ra lựa chọn đúng khi mua bảo hiểm

Chuyện mua bảo hiểm nhân thọ không hề đơn giản như nhiều người vẫn lầm tưởng là chỉ cần đặt bút ký tên, nộp phí đúng hạn. Rất nhiều khách hàng đã rơi vào những tình huống khóc dở mếu dở chỉ vì hai chữ “chủ quan”.

"BẢO HIỂM BỆNH LÝ NGHIÊM TRỌNG- NÂNG CAO" - 1 sp bổ trợ Phiên bản mới nhất của Bảo hiểm Manulife về Bệnh hiểm nghèo

Chi phí để chữa trị cho các bệnh lý nghiêm trọng thường rất tốn kém, ảnh hưởng nhiều đến các kế hoạch gia đình bạn. Là sản phẩm bảo vệ trước số lượng BHN lớn nhất trên thị trường hiện nay (lên đến 134 BHN) và với mức phí vừa phải, sản phẩm bổ trợ này khi được đính kèm với các sán phẩm chính sẽ mang đến sự bảo vệ trọn vẹn nhất cho bạn và gia đình.

HÀNH TRANG VUI KHỎE- 1sp bổ trợ về CSSK toàn diện của bảo hiểm Prudential

Chăm sóc sức khỏe toàn diện với quyền lợi Nội Trú, Ngoại Trú, nha khoa và Thai sản.

Khám phá Sản phẩm bảo hiểm "Trợ cấp Y tế"- 1 sản phẩm bổ trợ ưu việt của Bảo Việt Nhân Thọ

Không chỉ hỗ trợ chi phí khoán cho ngày nằm viện như thông thường, sản phẩm trợ cấp y tế của Bảo Việt Nhân Thọ còn hỗ trợ chi trả riêng khi : bạn bệnh phải can thiệp bằng phẫu thuật, hỗ trợ xe cấp cứu, chi trả với tình huống xấu nhất khi đang điều trị nằm viện và thưởng bồi hoàn 1 năm phí cho mỗi kỳ 8 năm nếu bạn không ốm hoặc không có yêu cầu quyền lợi bảo hiểm đã được chi trả.

Danh sách 99 bệnh lý nghiêm trọng được bảo hiểm bởi Prudential.

Danh sách 99 bệnh lý nghiêm trọng theo từng giai đoạn được quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm Bảo Hiểm Bệnh Lý Nghiêm Trọng của Prudential như sau:

"BẢO HIỂM TOÀN DIỆN BỆNH HIỂM NGHÈO" - 1 sản phẩm bổ trợ của AIA Việt Nam

Bệnh hiểm nghèo thường gây cho chúng ta sự kiệt quệ về thể xác và tiền tài ra đi nhanh như một cơn gió bởi những hóa đơn viện phí và thậm chí còn mất cả nguồn thu nhập thường xuyên từ người trụ cột này. Đừng lo, "BẢO HIỂM TOÀN DIỆN BỆNH HIỂM NGHÈO" chính là 1 cứu cánh cho bạn.
×

Tiêu đề

Chúng tôi đã xây dựng 30 tiêu chí đánh giá và chấm điểm để sàng lọc ra những sản phẩm tốt nhất thị trường. Bạn có muốn chúng tôi trực tiếp gửi đến bạn 1 bản kết quả sàng lọc không?

Đi tiếp
Thông báo

Chúng tôi sẽ phản hồi trong thời gian sớm nhất

Liên hệ